아파트 담보대출 금리 갈아타기 전 꼭 알아야 할 숨은 비용

아파트 담보대출을 받은 후 금리가 높은 경우, 더 낮은 금리의 상품으로 대출 갈아타기(대환대출)를 고려하는 것이 일반적입니다. 하지만 단순히 금리만 비교하고 대출을 변경하면 예상치 못한 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 대출을 갈아타기 전에 반드시 확인해야 할 숨은 비용과 주의할 점을 알아보겠습니다.

 

 

1. 중도상환수수료 (기존 대출 해지 비용)

대출을 받은 후 일정 기간 이내에 대환대출을 하면 중도상환수수료가 부과됩니다.

• 수수료율: 보통 대출금의 1~2% 수준
• 적용 기간: 대출 실행 후 3년 이내 (일부 상품은 5년까지)
• 계산 방식: 남은 대출금 × 수수료율 × 잔여 기간 비율

예시

• 기존 대출 잔액: 2억 원
• 중도상환수수료: 1.5%
• 남은 약정 기간: 2년
• 중도상환수수료 = 2억 × 1.5% = 300만 원

💡 Tip:
✅ 대출 약정서에서 중도상환수수료 조건을 확인하세요.
✅ 대출 후 3년이 지난 경우, 중도상환수수료가 면제될 가능성이 있습니다.

 

 

2. 대출 실행 수수료 (새로운 대출 비용)

대환대출을 받을 때도 새로운 대출이 실행되므로, 각종 대출 실행 비용이 발생할 수 있습니다.

• 인지세: 대출금액이 5천만 원 초과 시 필수 (은행과 고객이 50%씩 부담)
  • 1억 원 초과~5억 원 이하: 7만 원
  • 5억 원 초과: 15만 원
• 근저당권 설정 비용: 대출 기관이 담보권을 설정하는 비용 (약 30~50만 원)
• 법무사 수수료: 대출 실행 및 서류 처리를 위한 비용 (약 20~30만 원)

💡 Tip:
✅ 인지세는 대출 규모에 따라 다르므로 예상 비용을 미리 확인하세요.
✅ 법무사 비용은 금융사에 따라 차이가 있으므로 상담 시 확인이 필요합니다.

 

 

 

3. 기존 근저당 해지 비용

대출을 갈아탈 경우, 기존 대출 기관의 근저당을 해지하고 새롭게 설정해야 합니다.

• 근저당권 해지 비용: 30~50만 원 정도 소요됨
• 근저당 설정 비용과 별개로 추가 비용 발생 가능

💡 Tip:
✅ 대환대출 전 금융기관에서 근저당 해지 절차를 미리 문의하세요.
✅ 일부 은행에서는 근저당 해지 비용을 지원해주는 경우도 있습니다.

 

 

4. DSR(총부채원리금상환비율) 규제 적용 여부

2022년부터 DSR 40% 규제(1금융권), 50% 규제(2금융권)가 적용되면서, 기존 대출보다 한도가 줄어들 수 있습니다.

• 기존 대출이 DSR 규제 이전에 승인된 경우:
  → 대환대출 시 DSR 규제가 적용되어 대출 한도가 줄어들 가능성이 있음

💡 Tip:
✅ 기존 대출이 DSR 규제 적용 이전에 승인된 경우, 대환대출 시 한도 감소 가능성을 확인하세요.
✅ 대출 갈아타기 전에 DSR 적용 여부를 먼저 확인하세요.

 

 

5. 신용점수 하락 가능성

대출을 갈아타면 신용평가사에서 새로운 금융거래가 발생했다고 판단하여 일시적인 신용점수 하락이 발생할 수 있습니다.

• 대출 신청 기록이 단기간에 많아지면 신용평가 점수가 낮아질 수 있음
• 기존 대출을 상환한 기록이 반영되기까지 시간이 걸릴 수 있음

💡 Tip:
✅ 대출 신청 후 일정 기간 동안 추가 대출 신청을 자제하세요.
✅ 대출 실행 후 일정 기간이 지나면 신용점수가 회복될 수 있습니다.

 

6. 금리 변동 가능성

기존 대출이 고정금리였던 경우, 변동금리로 갈아타면 금리가 예상보다 상승할 위험이 있습니다.

• 고정금리 → 변동금리로 변경 시: 시장 금리에 따라 이자 부담이 커질 수 있음
• 변동금리 → 고정금리로 변경 시: 초기 이자 부담이 증가할 수 있음

 

💡 Tip:
✅ 금리 변동 가능성을 고려하여 고정금리 vs. 변동금리 선택을 신중히 결정하세요.
✅ 향후 금리 인상 가능성이 높다면 고정금리 유지도 고려해볼 필요가 있습니다.

 

 

7. 대환대출 후 유의사항

대출을 갈아탄 후에도 추가적으로 고려해야 할 사항이 있습니다.

• 부가 서비스 확인: 기존 대출이 제공했던 혜택(예: 이자 할인 조건)이 사라질 수 있음
• 이자 납입 방식 변경: 대출 상환 방식이 원리금 균등상환, 만기일시상환 등으로 변경될 수 있음

 

💡 Tip:
✅ 대출을 변경하기 전 기존 대출의 혜택과 새 대출의 조건을 비교하세요.
✅ 상환 방식 변경 시 월 납입금이 어떻게 변하는지 미리 확인하세요.

 

금리만 보지 말고 숨은 비용까지 고려하자!

아파트 담보대출 금리 갈아타기는 장기적으로 이자 비용을 절약하는 좋은 방법이지만, 중도상환수수료, 인지세, 근저당 해지 비용, DSR 규제, 신용점수 영향 등의 숨은 비용을 먼저 확인해야 합니다.

 

✔ 대출 갈아타기 체크리스트

✅ 중도상환수수료 확인 (대출 후 3년 이내인지 체크)
✅ 새로운 대출 실행 비용 (인지세, 법무사 수수료, 근저당 설정 비용) 확인
✅ DSR 규제 적용 여부 확인 (기존보다 한도가 줄어들 가능성 체크)
✅ 신용점수 하락 가능성 고려 (대출 신청 후 단기간 추가 대출 자제)
✅ 고정금리 vs. 변동금리 비교 후 선택

 

담보 상담문의

 

숨은 비용까지 꼼꼼히 검토한 후 갈아타기를 진행하면, 예상치 못한 추가 비용을 줄이고 더 나은 조건으로 대출을 변경할 수 있습니다. 무조건 낮은 금리만 보고 대출을 갈아타기보다는 총비용을 따져보고 결정하는 것이 중요합니다.